02、適合風(fēng)電運維人員的人身安全風(fēng)險保障產(chǎn)品的比較

 

如前文所述，風(fēng)電運維人員的人身安全風(fēng)險主要源于其工作性質(zhì)，多數(shù)受傷情況可被界定為“工傷事故”。當(dāng)前市場上能保障工作意外的三大主流保險產(chǎn)品包括工傷保險（社會保險性質(zhì)）、團體人身意外傷害保險（商業(yè)保險性質(zhì)）和雇主責(zé)任保險。以下將逐一進行介紹和比照。

 

工傷事故是工業(yè)革命所帶來的諸多社會問題之一。對員工工傷的保障，歷來也是一個備受各方重視的問題。2003年4月中國國務(wù)院討論通過了《工傷保險條例》，該條例于2004年1月1日開始實施。條例中規(guī)定：（1）中國境內(nèi)用人單位應(yīng)當(dāng)參加社會統(tǒng)籌工傷保險，并為本單位的全部員工繳納工傷保險費。（2）工傷保險事務(wù)由各級勞動保障行政部門按照國務(wù)院有關(guān)規(guī)定設(shè)立的社會保險經(jīng)辦機構(gòu)具體承辦。《工傷保險條例》不僅較為具體地規(guī)定了員工可享受的各項工傷待遇，還規(guī)定了這些工傷待遇中分別應(yīng)由工傷保險基金和用人單位負責(zé)支付的項目。其中，用人單位負責(zé)的項目包括外地就醫(yī)交通食宿費用、停工留薪期間（含治療期間）的工資、五至十級傷殘一次性傷殘就業(yè)補助和醫(yī)療補助等。顯然，用人單位除了須依法繳納工傷保險費以外，還須依法承擔(dān)工傷保險基金支付項目以外的剩余給付責(zé)任。在最壞情境下，例如發(fā)生“群死群傷”的重大工傷事故，企業(yè)的給付責(zé)任仍將造成嚴(yán)重的財務(wù)損失。

 

另一方面，《工傷保險條例》作為一項全國性的政策條例，在充分體現(xiàn)了“廣覆蓋”的特點的同時，也因為必須兼顧各地的經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r，在設(shè)立工傷待遇的給付標(biāo)準(zhǔn)方面表現(xiàn)出了“低保障”的局限性。隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，居民生活水平的不斷提高，以及“以人為本”觀念的深入人心，企業(yè)的管理者開始不僅從法定責(zé)任的角度，也從倫理道德的角度，更加關(guān)注如何提高員工工傷的保障水平。許多企業(yè)更進一步希望，當(dāng)員工在工作時間以外不幸遭受意外傷害時，也能盡量為員工或其家庭提供道義上的經(jīng)濟扶助。這種扶助不幸的愿望不僅反映了企業(yè)的管理者對員工福利水平的關(guān)注，也反映了企業(yè)的管理者對社會責(zé)任的重視和擔(dān)當(dāng)。由此可見，企業(yè)即使參加了社會工傷保險，也仍然有投保商業(yè)保險的需求：一方面，企業(yè)可以繼續(xù)轉(zhuǎn)移剩余工傷賠償責(zé)任的“損失風(fēng)險”，另一方面，企業(yè)也希望在力所能及的情形下為員工提供補充的工傷保障和意外傷殘福利。

 

有些企業(yè)比較早地認識到了工傷保險在賠償責(zé)任范圍和賠償標(biāo)準(zhǔn)方面的局限性，選擇了投保團體人身意外保險以求獲得補充性的保障。團體人身意外傷害保險是指以機關(guān)、團體、企事業(yè)單位中身體健康能正常勞動或工作的在職人員為保險對象，當(dāng)被保險人在保險期內(nèi)，因意外事故（外來原因）造成傷殘或死亡，由保險人給付保險金的一種人身保險。其投保人是機關(guān)、團體或企事業(yè)單位，被保險人則是該單位的在職人員，保險費由機關(guān)、團體或企事業(yè)單位匯總支付。人身意外傷害保險是迄今為止保險市場上最為常見，應(yīng)用最為廣泛的與人員意外傷害相關(guān)聯(lián)的保險險種。該險種根據(jù)需求和保費承擔(dān)能力在保單中設(shè)定每人的保險金額，發(fā)生意外傷害事故后，保險公司根據(jù)殘疾鑒定標(biāo)準(zhǔn)確定傷殘等級，然后根據(jù)“人身保險殘疾程度與保險金給付比例表”中該傷殘等級所對應(yīng)的給付比例乘以每人的保險金額得出給付金額，保險理賠計算簡便易行。但該險種也存在幾大硬傷，比如不負責(zé)賠償任何疾病引起的傷害，包括工傷保險條例規(guī)定的職業(yè)病，又比如由于被保險人是企業(yè)的員工個人，該險種實際上并沒有轉(zhuǎn)嫁企業(yè)對受傷員工的財務(wù)上的賠償責(zé)任。

 

鑒于此，針對普通企業(yè)的需求，保險市場上還有一款雇主責(zé)任保險產(chǎn)品可供選擇。表面上看來，雇主責(zé)任保險和團體人身意外傷害保險都是商業(yè)性質(zhì)的保險，保險責(zé)任范圍也似乎相近，都是對遭受死亡或傷殘的員工予以一定的賠償。其實不然，與團體人身意外傷害保險相比，雇主責(zé)任保險針對普通企業(yè)，在保障主體、責(zé)任范圍、給付標(biāo)準(zhǔn)以及操作靈活性等諸多方面可體現(xiàn)出優(yōu)勢。

 

首先，雇主責(zé)任保險主要是一種責(zé)任保險。責(zé)任保險單承諾代替被保險人支付其依法應(yīng)承擔(dān)的對另一方的經(jīng)濟賠償責(zé)任（以保險單列明的賠償金額為限）。雇主責(zé)任保險單上的被保險人是企業(yè)，即保障的主體就是企業(yè)，保險賠償金也相應(yīng)支付給企業(yè)（需要企業(yè)將賠款轉(zhuǎn)付給受害員工）。所以，雇主責(zé)任險真正地代替企業(yè)承擔(dān)了對員工工傷的法定經(jīng)濟賠償責(zé)任，真正地轉(zhuǎn)嫁了企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險。團體人身意外保險是一項福利性的保險，被保險人為員工本人，即使投保人往往是企業(yè)。如果企業(yè)選擇投保團體人身意外保險，因為被保險人或者受益人為員工本人或員工的家屬，則保險公司必須將保險賠償金直接支付給員工本人或員工的家屬。在獲得了人身意外保險的賠償金后，員工本人或員工的家屬仍然可以要求企業(yè)按照《工傷保險條例》和相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定支付工傷賠償。因此，團體人身意外保險作為一項員工福利，不可能幫助企業(yè)轉(zhuǎn)移對工傷的法定賠償責(zé)任（如下表所示）。